6月1日起實施，車險改革，今年買車險保費最多可下調(diào)23%

　　行車追尾，停車磕路，轉(zhuǎn)彎撞柱，倒車撞樹。自打買了車，磕磕碰碰不可避免，商業(yè)險和交強險，每年都是一筆不小的開支。1 月初，銀保監(jiān)會又對商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍進行了調(diào)整，實際上今年的車險會有多少變化？保費真的會降還是增加？風頭正勁的新能源車主會不會要付更多保費？

　　今年車險再迎變革

　　2022 年最后一個工作日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，意味著自 2020 年 9 月 19 日起實施的車險綜合改革，迎來了新的變化。

　　明確商業(yè)車險各大保險公司的自主定價系數(shù)的浮動范圍由原來的 [ 0.65 到 1.35 ] 擴大到 [ 0.5 到 1.5 ] 。

　　中國銀保監(jiān)會還規(guī)定，各地銀保監(jiān)局和保險主體公司不晚于 2023 年 6 月 1 日開始執(zhí)行。

　　簡單的說：保險公司擁有更大定價權(quán)

　　本次調(diào)整自主定價系數(shù)和駕駛員的駕駛習慣沒有直接聯(lián)系，屬于保險公司對車型和用途，進行保費調(diào)整范疇。

　　說白話就是：

　　從今年 6 月 1 日開始，車險公司可以根據(jù)自己的意愿賣給車主更便宜的車險，也可以賣更貴的車險，并且這部分的漲跌和車主之前的出險記錄沒有任何關(guān)系。

　　商業(yè)車險保費定價公式如下：

　　基準保費 × ncd 系數(shù) × 自主定價系數(shù)

　　此次自主定價系數(shù)進行調(diào)整，理論上相同情況下，車險保費最低一檔可降價 23%，最高一檔漲價 11%。

　　基準保費：由車輛價格、零整比系數(shù)等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準保費在 3000 元左右。

　　NCD 系數(shù)：為無賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險人連續(xù)投保年限、出險次數(shù)，確定 ncd 系數(shù)值，從而影響車輛投保的費用。通常情況下，日常討論的出險次數(shù)影響保費，都是通過該系數(shù)影響商業(yè)險報價。有出險數(shù)據(jù)顯示，近幾年從 0.4 到 2 浮動。

　　自主定價系數(shù)：保險公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險折扣系數(shù)。

　　個人車主想省錢很難

　　有網(wǎng)友盯著保費最低一檔可降 23% 不放，認為車險保費可能下跌。但先說結(jié)論：對于家庭用車的個人車主，尤其是新能源車車主而言，2023 年想在車險領(lǐng)域省錢，還是有些困難的。

　　在此次車險改革前，2018 年到 2020 年，整體車險價格從 3210 元 / 輛下降到 2381 元 / 輛，下跌了 28%，已超許多保險公司可承受的盈虧平衡底線。

　　即使本次系數(shù)的調(diào)整為保險公司釋放了下限，擴大了潛在降價的空間，但保險公司鑒于行業(yè)前景太多不確定性，短期內(nèi)在市場上還是以原來價格為主，只有個別車型和企業(yè)會獲得 0.65 以下報價，對廣大車主的影響不大。

　　這里我們要強調(diào)，新能源車險是否會參與本次政策調(diào)整，目前還沒有明確說法，各大保險公司對于新能源車險尚未形成統(tǒng)一的看法。

　　保險公司漲價動力強勁

　　與廣大車主盯著車險最低一檔不同，保險公司盯上的最高一檔，從 1.35 提高到 1.5。2023 年，我們并不覺得保險公司們有太多的讓利空間，反而有更強勁的漲價需求。

　　但是，由于 2020 年車險改革后，降價用力過猛和市場上更多的年輕車主，使得出險率增加，直接導致保費和出險率的倒掛，不少大型保險公司都抱怨車險入不敷出。

　　面對日益走高的賠償價格，功能越來越多、電子元器件越發(fā)復雜、且保有量越來越多的新能源車，保險公司在 2023 年在車險定價方面會越發(fā)謹慎，來面對市場的變化。

　　寫在最后

　　說了這么多，針對此次車險改革，對非營運車私家車車主而言，最多可以在不同保險公司之間比較價格，至于其他，多思無益，不如好好掙錢。