二維碼支付身份合法化：銀聯(lián)與微信支付寶即將開戰(zhàn)

　　近日，二維碼支付的合法地位得到央行的認可，對此，大家都表示歡呼。無獨有偶，銀聯(lián)也制定出了自己的二維碼支付標準與業(yè)務(wù)規(guī)范。央行提醒：二維碼雖支付方面，但用戶信息容易被盜，二維碼支付截圖不要隨意分享給他人以免造成個人賬戶信息的泄露。

　　繼網(wǎng)約車合法化后，條碼（二維碼）支付成為下一個政策開放的窗口。

　　8月3日，中國支付清算協(xié)會已向支付機構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），確立了相關(guān)的安全標準和風(fēng)險管理制度。待正式稿出臺后，將統(tǒng)一目前條碼支付標準，涉及個人信息保護、資金安全、加密措施、敏感信息存儲等細節(jié)。

　　函件稱，線下條碼支付具有進入門檻低、便捷等特點，適用于對傳統(tǒng)POS收銀成本敏感的小商戶的日常小額交易，定位于傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補充。

　　細節(jié)出臺后，銀聯(lián)也將按照上述標準制定自己的二維碼支付標準與業(yè)務(wù)規(guī)范。目前工行已經(jīng)有二維碼支付的產(chǎn)品面市，成為國內(nèi)首家擁有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

　　7月底，媒體剛曝光央行支付結(jié)算司下發(fā)關(guān)于條碼（二維碼）支付監(jiān)管原則及要求的告知函。一個月前，中國支付清算協(xié)會曾組織部分會員機構(gòu)召開專題會議，對條碼支付業(yè)務(wù)相關(guān)標準進行前期資料準備。

　　種種跡象表明，曾被央行封殺的二維碼支付將重新獲得官方認可。

　　2014年3月，央行曾下發(fā)兩份“特急文件”，叫停第三方支付公司的條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)。原因是在當(dāng)時的市場環(huán)境下，二維碼支付安全性還沒有經(jīng)過驗證。人們并不熟悉條碼（二維碼）將給支付行業(yè)帶來怎樣的危機。

　　二維碼支付可以看做銀行收單的方式之一，分為主動掃碼和被動掃碼兩種，最大的威脅安全來自于它的時效性。在二維碼有效期內(nèi)，容易發(fā)生盜鏈和木馬植入的威脅，盜取用戶信息、產(chǎn)生扣費行為。央行提醒用戶，二維碼支付截圖不要隨意分享給他人。

　　對此，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長周金黃曾對外作出回應(yīng)稱，“央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護消費者權(quán)益，而并非針對某家企業(yè)，是‘暫停’而不是市場傳言的‘叫停’。”

　　這也意味著，條碼支付雖然一直都在發(fā)展，但處于一種“灰色地帶”。除第三方支付機構(gòu)外，銀行、銀聯(lián)等機構(gòu)普遍放棄了條碼支付方式，轉(zhuǎn)而選擇NFC支付方向。2016年2月，Apple Pay在銀聯(lián)和蘋果公司的共同推動下，正式登陸中國市場。

　　經(jīng)過兩年的市場教育，掃碼支付的安全性已經(jīng)獲得了認可，第三方支付也成為了市場上主流的支付方式。根據(jù)艾瑞咨詢6月份數(shù)據(jù)，2016年第一季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模已達到62011.3億元，同比增速202.6%，環(huán)比增速33.4%。

　　隨著《意見稿》出臺和監(jiān)管細則的完善。央行終于在支付公司的反推下，肯定了二維碼支付的價值。

　　易觀國際金融中心高級分析師馬韜在接受界面新聞記者采訪時稱，“二維碼支付意見稿出臺實際上是肯定并明確了權(quán)責(zé)范圍。對整個行業(yè)來講，其安全和風(fēng)險管理都會有一個提升。這是件好事兒，至少二維碼支付不屬于灰色地帶了。法規(guī)明晰后，行業(yè)才好發(fā)展。”

　　中國電子商務(wù)協(xié)會政策法律委員會副主任劉春泉律師也向界面新聞記者表達了類似觀點。他認為，支付二維碼被禁屬于技術(shù)不確定下的產(chǎn)物，現(xiàn)在監(jiān)管開放，對整個行業(yè)發(fā)展有利。

　　一旦意見征集階段結(jié)束，以支付寶、微信為代表的二維碼支付和以銀聯(lián)、Apple Pay為代表的NFC支付，或又將開始新一輪市場搶奪。未來，在工行的示范作用下，將有更多的銀行開始嘗試二維碼支付產(chǎn)品。

　　在7月的新品發(fā)布會上，工行相關(guān)負責(zé)人認為，根據(jù)國外二維碼市場發(fā)展來看，二維碼對于布局O2O具有重要意義，從支付的流暢性及推廣角度而言，要遠勝于此前市場正在推行的NFC支付，技術(shù)上也比目前部分機構(gòu)正在嘗試的聲波支付、藍牙支付、光子支付、指紋支付、虹膜支付等技術(shù)更加成熟。

　　不過，據(jù)比達咨詢發(fā)布的《2015年度中國第三方移動支付市場研究報告》，在2015年第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶以72.9%的份額居首，財付通（微信+手Q）以17.4%位居第二。二維碼支付已經(jīng)占據(jù)了90%以上的市場份額。

　　在銀行的電子支付業(yè)務(wù)中，移動支付業(yè)務(wù)占比并不高。根據(jù)央行發(fā)布的《2016年一季度支付體系運行總體情況》顯示，第一季度，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理電子支付金額793.97萬億元。其中移動支付業(yè)務(wù)56.15億筆，金額52.13萬億元。

　　這兩份的數(shù)據(jù)表明，新規(guī)對行業(yè)格局改變或許并沒有想象中嚴重。支付寶方面對界面新聞記者表示，在中國消費升級的階段，二維碼支付“開閘”讓機構(gòu)、用戶和商家等市場參與方都釋放出了活力，有益于線下商業(yè)升級。

　　對此網(wǎng)友表示：“不知道是福是禍。 不過這也算是先進的表現(xiàn)之一。 希望騙局不會太多啦”。不管怎么說，使用二維碼掃碼支付還是一項便民的舉措。