支付寶、微信實名認證之后仍有破綻和問題

　　近日，有關(guān)記者對各家支付機構(gòu)在落實實名制這過程中的情況進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于未全面落實實名認證、未執(zhí)行限額規(guī)定、未按照相關(guān)交易驗證等違規(guī)行為，微信支付因為被質(zhì)疑違規(guī)再次被推上風(fēng)口浪尖。

　　非銀行支付機構(gòu)新規(guī)實施半月有余，各家支付機構(gòu)早在幾個月前就開始抓緊落實。不過其他支付機構(gòu)落實情況又如何？

　　微信

　　顯示實名卻提示未認證業(yè)務(wù)不實名也能轉(zhuǎn)賬

　　綁定了銀行卡卻未顯示實名認證

　　體驗過程中身份信息相同卻難以完成實名認證

　　用戶能否知道自己有沒有實名？怎樣進行實名操作？不實名有什么后果？帶著這三個問題，北京商報記者調(diào)查了解了多位用戶的微信支付實名經(jīng)歷，發(fā)現(xiàn)微信實名認證在每個環(huán)節(jié)都存在一些問題。

　　很多消費者并不知道自己到底有沒有實名認證。在采訪中，多位用戶表示，在微信頁面上了解到的信息是“之前在微信支付添加過銀行卡的用戶都是實名用戶，即使之后解綁，也已經(jīng)完成實名，無需再綁卡”，很多用戶據(jù)此以為自己已經(jīng)實名。但事實上用戶在“支付管理”欄目中顯示“實名認證”、“已認證”的字樣，才算完成實名認證。

　　“不過，微信實名認證是一件不容易的事。”讀者王女士向北京商報記者吐槽了自己的微信實名認證經(jīng)歷。

　　在得知自己并未實名之后，王女士開始主動進行實名認證，而微信支付實名認證的體驗讓王女士很是無奈。王女士按照微信支付的實名認證步驟進行綁卡操作之后，依然未顯示實名，騰訊客服稱，她的微信賬號處于被查封狀態(tài)，而王女士表示，處于查封狀態(tài)的微信賬號依然可以發(fā)微信，支付賬號也可以正常進行轉(zhuǎn)賬、支付等操作。

　　奇怪的是，當(dāng)王女士進行賬號解封時，系統(tǒng)又顯示賬號沒有被查封。幾經(jīng)周折，王女士的微信支付終于顯示已經(jīng)實名認證。

　　王女士的遭遇并非個例。張先生的微信實名認證整整耗費了3天時間。張先生在7月14日的操作中，綁卡頁面雖然顯示為“銀行卡信息和預(yù)留信息相同”，但是卻無法進行下一步操作。張先生多次致電騰訊客服，客服均不在線，語音提示等待至少需要10分鐘以上。多次反復(fù)之后，張先生把問題提交給了在線客服。直到第二天，張先生收到的回復(fù)是“微信版本未更新到最新版本”。

　　更新之后，張先生再次綁卡，和上次同樣的銀行卡信息，這次卻顯示“信息與預(yù)留信息不符”，這令張先生哭笑不得，張先生從銀行處得知，要想查詢銀行卡預(yù)留信息，需要到銀行柜臺辦理。實名認證一事就此擱淺，然而讓張先生意想不到的是，在7月16日晚上，微信支付竟然顯示實名認證成功。

　　對于微信支付實名認證，不少用戶和王女士、張先生有同感，不顯著的認證提示和操作指引、變來變?nèi)サ牟僮餍畔⒎答�、糊里糊涂的認證經(jīng)歷。對于微信支付坎坷的實名認證經(jīng)歷，張先生無奈道，“口頭上支持政策，技術(shù)上卻并不支持”。

　　值得注意的是，未實名認證對于微信支付工具的使用并未有影響，紅包、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)裙δ芫�可使用。雖然央行新規(guī)規(guī)定，Ⅰ類賬戶的余額支付限額為終身所有交易1000元，但張先生表示，自己未經(jīng)實名認證微信支付時單日可交易金額遠超于此。隨后北京商報記者注冊了一個未實名賬號，通過該賬號進行收取紅包、轉(zhuǎn)賬，甚至購買理財產(chǎn)品都未受到影響。

　　不實名未有影響，實名認證操作過程繁瑣，對于微信支付用戶來講，并不存在進行實名認證的動力。在這樣的情況下，微信支付的實名認證還有很長的路要走。

　　另外，央行頒布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），在實名認證時，需要通過外部渠道對用戶進行身份基本信息驗證。央行有關(guān)負責(zé)人此前表示，在身份驗證過程中，客戶只需按支付機構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門證明“我是我”。不過，用自己的銀行卡進行實名認證的張先生，卻被告知身份信息與銀行預(yù)留信息不符，要到柜臺查詢。

　　快錢

　　綁卡支持銀行有限用戶分類管理不明顯

　　隨后記者體驗了支付寶、京東錢包、百度錢包以及快錢錢包。

　　在快錢錢包的頁面，注冊登錄后，會彈出補全身份信息的彈窗，需要輸入姓名、身份證號、綁定銀行卡，不過可綁定的銀行卡只支持部分銀行，只有16家銀行的借記卡支持以及20家銀行的信用卡。支付寶在使用余額、轉(zhuǎn)賬時會有實名認證提醒；打開京東錢包，在“我的銀行卡”可以看到實名認證的提示，實名認證有兩種模式，一種是已綁卡實名認證以及綁定新卡實名認證，點開已綁定新卡實名認證，點下一步輸入手機驗證碼便可完成實名認證，之后需要設(shè)置手機密碼。

　　同時，打開百度錢包，在首頁看到實名認證的提醒。北京商報記者通過登錄百度賬號之后，開始了實名認證，先是輸入姓名和身份證號，之后綁定銀行卡，設(shè)置支付密碼，最后需要進行身份證驗證，提交身份證正反面照片。

　　不過，在體驗過程中，北京商報記者注意到，《辦法》要求支付機構(gòu)根據(jù)驗證信息的完善程度將賬戶種類分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類賬戶，通過不同的驗證渠道可以享受不同的交易限額。但在實際操作過程中，各家支付機構(gòu)對用戶分類管理的信息并不明顯，如支付寶-賬戶詳情-身份信息中，在綁定銀行卡后雖然顯示已實名，但是仍要求“進一步完善身份信息，可享受更多服務(wù)”，在上傳完成身份證正反面照片，并審核通過后，用戶并不能明確感受到信息完善后的變化。

　　支付機構(gòu)

　　檢驗渠道有待完善落實規(guī)定尚需時間

　　像微信支付實名認證不順暢的過程，究竟是什么問題？有用戶質(zhì)疑，會不會是支付機構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)在更新過程中出現(xiàn)了bug，才導(dǎo)致認證混亂。北京商報記者注意到，微信支付在7月15日的凌晨2點30分至4點20分，進行了系統(tǒng)升級，零錢暫不可用。

　　蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，實名認證涉及到綁卡和上傳身份證等操作，客戶提交申請后，后臺審核確實需要時間，不過時間長短要看企業(yè)自身準備的充足程度，主要是相關(guān)檢驗渠道是否通暢。

　　北京商報記者在調(diào)查過程中注意到，在上傳身份證后，不同的支付公司審核速度確實不盡相同，一些支付機構(gòu)大概在幾分鐘內(nèi)就可以完成審核，有些則屢屢出現(xiàn)故障。

　　“一般情況下，第三方支付企業(yè)很難同時獲得所有銀行的銀行卡檢驗數(shù)據(jù)庫，所以理論上綁三張不同銀行的卡就算Ⅱ類戶了，但有可能用戶綁定的這張銀行卡所屬銀行未對該第三方支付企業(yè)開放相關(guān)權(quán)限，就不能算是一個有效渠道，所以有時候可能需要綁定多于三家銀行的卡才能通過驗證。此外，有效的驗證渠道不限于綁卡，在第三方支付平臺上話費充值，繳納水費、電費、煤氣費，還有還信用卡等都是有效渠道。”薛洪言解釋道。

　　有消息稱，央行已經(jīng)受理了北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師王豫甲實名舉報微信支付的書面行政舉報書，并將對收到的支付結(jié)算違法行為舉報進行調(diào)查核實。在網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿看來，監(jiān)管層有可能對微信進行處罰，不過部分支付巨頭在做業(yè)務(wù)方面，總有擦邊球。另有專家也認為，落實規(guī)定需要一定的時間。

　　不過，除了用戶體驗之外，如果在《辦法》下發(fā)半個月后，仍然存在賬戶分類不明確、未認證轉(zhuǎn)賬、理財正常購買等違規(guī)行為，會否被處罰？