蘋果Apple Pay入華想要三分支付天下：還有很長(zhǎng)的路要走

　　Apple Pay，是蘋果公司在2014蘋果秋季新品發(fā)布會(huì)上發(fā)布的一種基于NFC的手機(jī)支付功能，于2014年10月20日在美國正式上線。Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個(gè)支付過程十分簡(jiǎn)單。同時(shí)庫克稱Apple Pay所有存儲(chǔ)的支付信息都是經(jīng)過加密的。

　　“自從用上Apple Pay，每天六塊錢的酸奶只用給一塊多錢，今天真是創(chuàng)了新低！”

　　“銀行ATM機(jī)已開通Apple Pay取現(xiàn)功能，用手機(jī)取現(xiàn)金，淘汰銀行卡又邁出了一大步！”

　　“樓下全家超市每次到周三、周四做活動(dòng)的時(shí)候刷卡機(jī)就故障，真讓人懷疑是故意的呢。不過想想也可以理解吧，Apple Pay全場(chǎng)五折估計(jì)是要虧的。”

　　“去超市購物結(jié)賬時(shí)拿出手機(jī)想用Apple Pay支付，結(jié)果半天也沒付款成功，最后還是乖乖打開了支付寶。”

　　以上這些，都是《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從微博中看到的網(wǎng)友關(guān)于蘋果支付（Apple Pay）的玩笑話。從今年2月18日正式進(jìn)入中國市場(chǎng)，蘋果支付從一開始的萬眾期待到目前的風(fēng)平浪靜，似乎并沒有和支付寶、微信支付形成三分天下的格局。眼下，對(duì)于Apple Pay來說，可能更現(xiàn)實(shí)的問題是，如何盡快克服在中國用戶中的“水土不服”，以獲得與其手機(jī)保有量相稱的支付市場(chǎng)份額。

　　到今天（6月7日），蘋果支付進(jìn)入中國市場(chǎng)已經(jīng)超過100天，但《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的采訪和調(diào)查顯示，雖然已經(jīng)有18家中國主流銀行成為蘋果的合作銀行，這些銀行也投入了真金白銀在中國通過各種促銷活動(dòng)賣力推廣Apple Pay，但到目前為止，“蘋果+銀行卡”的高大上被廣泛叫好的同時(shí)，現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)上卻并不叫座。經(jīng)過多年的場(chǎng)景和用戶培養(yǎng)，支付寶和微信支付在中國市場(chǎng)的強(qiáng)大地位短期內(nèi)或無法改變。蘋果支付想要三分支付天下，還有很長(zhǎng)的路要走。

　　事實(shí)上，2月18日，蘋果支付正式進(jìn)入中國市場(chǎng)就被叫好，當(dāng)天綁定銀行卡達(dá)到3800萬張，而數(shù)據(jù)顯示，到2015年底，大中華地區(qū)銷售的iPhone 6以上機(jī)型才8219萬臺(tái)。也就是說，在其剛進(jìn)入中國市場(chǎng)時(shí)，有大約三分之一的iPhone 6以上機(jī)型用戶就開通了Apple Pay，這個(gè)數(shù)字并不低。那么一百天過去了，實(shí)際的使用情況如何？到目前為止，并無第三方機(jī)構(gòu)公布Apple Pay在中國的市場(chǎng)數(shù)據(jù)，反倒是作為同一個(gè)陣營的華為Pay和三星Pay開始支持競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的掃碼支付。

　　就在6月5日，據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)報(bào)道，阿里和銀聯(lián)在線正就淘寶開放支付渠道的問題商洽談判，然而具體細(xì)節(jié)依然待定�！睹咳战�(jīng)濟(jì)新聞》記者就此向支付寶方面求證，但相關(guān)人士表示并不知情。記者又向阿里集團(tuán)方面求證，其對(duì)上述事情并無回應(yīng)。中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部譚倩蕓指出，如果合作成功，會(huì)成為行業(yè)風(fēng)向標(biāo)，打開其他第三方支付與銀聯(lián)乃至銀行進(jìn)一步合作的口子。

　　●體驗(yàn)：不帶卡和現(xiàn)金玩轉(zhuǎn)生活

　　不帶卡和現(xiàn)金的生活究竟會(huì)如何？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者日前特意只帶手機(jī)出門做了一次簡(jiǎn)單的體驗(yàn)。

　　當(dāng)然首先是做準(zhǔn)備工作，和大多數(shù)人一樣，記者的手機(jī)早早就綁定了支付寶和微信，所以這次特意綁定了Apple Pay，但發(fā)現(xiàn)在綁定的過程中還是有一些復(fù)雜。

　　早飯，全家等超市基本上都支持支付寶、微信和Apple Pay，記者看到過北京的移動(dòng)早點(diǎn)攤上都有支付寶和微信可以使用，但這次使用Apply Pay時(shí)沒有成功，于是改用支付寶成功。打車，使用打車軟件很快打到一輛車，支付時(shí)發(fā)現(xiàn)可以用支付寶和微信，但不能用Apple Pay，記者這次使用微信支付。到家樂福購物時(shí)，支付寶、微信、Apple Pay都可以使用，這次成功使用Apple Pay。中飯，記者隨意詢問多家小飯店，發(fā)現(xiàn)基本都可以用支付寶和微信支付，Apple Pay都不能用。

　　上述這樣我們普通人只帶手機(jī)出門的生活狀態(tài)令美國人和日本人羨慕不已�！度A爾街日?qǐng)?bào)》曾專文報(bào)道中國的移動(dòng)支付現(xiàn)狀，文章稱，在中國一些地方幾乎可以完全脫離現(xiàn)金，而只使用手機(jī)進(jìn)行支付，無論是就餐、水電煤氣繳費(fèi)、理財(cái)、購物、房租等都可以用手機(jī)來完成支付。

　　日本《富士產(chǎn)經(jīng)商報(bào)》也表示，中國已經(jīng)成為金融科技發(fā)達(dá)國家，手機(jī)付款已是常態(tài)。

　　但是，除了目前已經(jīng)成熟的支付寶和微信支付，和記者本次體驗(yàn)類似，媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少商超店員在被問及Apple Pay時(shí)，不是回答“還沒培訓(xùn)”，就是“我們的硬件暫不支持”，部分商家甚至在消費(fèi)者通過手機(jī)付款后再次要求消費(fèi)者在小票上簽字。而大部分顧客則不清楚Apple Pay的存在，或者表示，開通Apple Pay的條條框框很多，支付速度并沒有宣傳中那么快。

　　●場(chǎng)景：Apple Pay的天然門檻

　　為什么Apple Pay在實(shí)際應(yīng)用中總是顯得不夠方便，或是應(yīng)用得不夠廣泛？

　　這與這一支付方式先天的門檻有關(guān)。微信支付和支付寶支付都是覆蓋了所有市場(chǎng)主流操作系統(tǒng)的，也就是基本覆蓋了所有智能手機(jī)。同時(shí)，掃碼支付、面對(duì)面支付、轉(zhuǎn)賬、紅包都功能，基本可以讓用戶不需要借助POS機(jī)或其他終端即可完成，而Apple Pay要使用，首先得滿足三個(gè)條件：iPhone6及以上型號(hào)的手機(jī)，綁定信用卡以及支持非接觸式支付的POS機(jī)。

　　按蘋果手機(jī)占中國智能手機(jī)市場(chǎng)約三分之一的份額來計(jì)算，這已經(jīng)將三分之二的非蘋果手機(jī)用戶和一部分iPhone6以下型號(hào)的蘋果用戶排除在外了。

　　更重要的是，Apple Pay能覆蓋的應(yīng)用場(chǎng)景，與支付寶、微信支付相比更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，后者此前已經(jīng)進(jìn)行了大規(guī)模的跑馬圈地，以培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣，大到商場(chǎng)超市，小到便利店甚至小吃攤，線下支付場(chǎng)景都已經(jīng)被支付寶和微信支付占領(lǐng)。

　　當(dāng)然，Apple Pay的天然門檻同時(shí)也提供了天然的消費(fèi)群區(qū)隔，能夠使用這一支付方式的人群，相對(duì)來說具有更高的消費(fèi)力，因此Apple Pay主打支付的安全性和使用體驗(yàn)的優(yōu)良感，這也不失為一條推廣的路徑，只是要做到更好的支付體驗(yàn)，Apple Pay仍需努力。

　　●背景：Apple Pay+銀行卡發(fā)起高端防守戰(zhàn)

　　Apple Pay今年2月18日來到中國，蘋果網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有19家銀行成為其合作伙伴。Apple Pay的到來有兩個(gè)背景：第一，Apple Pay在全球范圍內(nèi)成長(zhǎng)不佳，研究公司Timetric的數(shù)據(jù)顯示，2015年度其全球交易金額為109億美元，而2015年支付寶和微信支付的交易金額是1萬億美元，因此蘋果急需在中國巨大的支付市場(chǎng)分一杯羹。第二，對(duì)中國的傳統(tǒng)銀行來說，移動(dòng)支付領(lǐng)域一直被支付寶和微信支付占領(lǐng)，天下苦秦久矣，急需一款支付產(chǎn)品防止市場(chǎng)被繼續(xù)侵占。

　　中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、東方電子支付負(fù)責(zé)人陳虎東認(rèn)為，在某種程度上，Apple Pay進(jìn)入中國的時(shí)機(jī)較適宜，因?yàn)閲鴥?nèi)的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)形成。

　　“對(duì)于銀行來說，選擇和Apple Pay合作是發(fā)力移動(dòng)支付的強(qiáng)力武器，NFC也有望取代傳統(tǒng)的刷卡交易，對(duì)銀行和Apple Pay來說都是一個(gè)機(jī)會(huì)。但國內(nèi)移動(dòng)支付格局已經(jīng)形成，在支付商業(yè)鏈上，微信支付、支付寶都做得相當(dāng)成熟，用戶習(xí)慣已經(jīng)形成，線上市場(chǎng)已經(jīng)飽和，Apple Pay很難再從這兩巨頭中搶到更多的甜頭。但從移動(dòng)支付的不同交易方式來看，阿里、騰訊占據(jù)的市場(chǎng)主要以線上為主，線下就會(huì)成為爭(zhēng)奪焦點(diǎn)。”中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉如是表示。

　　陳虎東也表示，“中國的近場(chǎng)支付其實(shí)份額是比較小的，相對(duì)于支付寶和微信掃碼支付，Apple Pay進(jìn)入中國只能是完善了中國的支付模式，并不具有顛覆掃碼支付的能力。”

　　陳虎東認(rèn)為，蘋果產(chǎn)品在中國擁有大量的客戶，根據(jù)《2015年三季度中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)報(bào)告》顯示，2015年三季度智能移動(dòng)設(shè)備用戶數(shù)量蘋果占首位，占比33.4%。當(dāng)前中國的第三方支付平臺(tái)一般都需要網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不佳時(shí)，體驗(yàn)度將下降。而近場(chǎng)支付只需要靠近POS終端，手指觸摸Touch ID即可瞬間完成，流程被簡(jiǎn)化了。Apple Pay進(jìn)入中國之后，其近場(chǎng)支付的首要潛在客戶將會(huì)覆蓋千萬級(jí)的用戶群。

　　盡管如此，陳莉認(rèn)為蘋果入華仍要面臨諸多挑戰(zhàn)：

　　1、從高額度消費(fèi)向中低額度轉(zhuǎn)變，無論是微信支付還是支付寶都從較低額度、高頻率使用為切入點(diǎn)，因此Apple Pay作為國內(nèi)移動(dòng)支付新貴，也要以此為出發(fā)點(diǎn)來積累用戶；

　　2、目前來看，線上線下幾乎被支付寶、微信支付壟斷，Apple Pay是否愿意用更多的激勵(lì)方式來增加用戶使用度，另外消費(fèi)者是否愿意為多增加一種支付渠道來買單有待考量；

　　3、Apple Pay屬于NFC支付，載體為智能手機(jī)，人均持有同一部手機(jī)大概為兩年，換句話說使用NFC支付用戶轉(zhuǎn)化成本高，幾大運(yùn)營商包括銀聯(lián)是NFC支付的強(qiáng)有力支撐，但是銀聯(lián)在移動(dòng)支付市場(chǎng)存在感一直很低。另外對(duì)于那些習(xí)慣用安卓手機(jī)的用戶，Apple Pay進(jìn)入不了；

　　4、場(chǎng)景限制，支付寶、微信支付發(fā)展至今不僅是一個(gè)支付工具，更多的是生活服務(wù)平臺(tái)，但Apple Pay只是充當(dāng)一個(gè)虛擬卡包，另外從其合作伙伴銀聯(lián)來說，一直以來也缺乏有效的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景。

　　高盛報(bào)告也指出，Apple Pay入華雖然為消費(fèi)者提供了又一支付方式選擇，但它仍采用現(xiàn)有的銀行卡系統(tǒng)來處理交易。Apple Pay只是銀行線下支付市場(chǎng)的防御性武器，執(zhí)行面臨挑戰(zhàn)。

　　Apple Pay 自上線來，已經(jīng)占據(jù)數(shù)字支付市場(chǎng)交易額的 1%。三分之二的Apple Pay 新用戶在 11 月份多次使用這項(xiàng)服務(wù)。Apple Pay 用戶平均每周使用Apple Pay 1.4 次。2016年2月18日凌晨5：00， Apple Pay 業(yè)務(wù)在中國上線。